Envoyer de l'argent entre Orange Money, MTN et les banques : ce que PI-SPI va réellement changer

Envoyer directement de l'argent d'un compte Orange Money vers un portefeuille MTN, ou d'un compte bancaire vers un compte mobile money, sans effectuer de retrait en espèces : c'est l'une des principales promesses de PI-SPI, la nouvelle plateforme de paiement instantané de la BCEAO.

Lancée dans les huit pays de l'UEMOA, cette infrastructure doit progressivement faire disparaître les barrières entre les banques, les opérateurs de mobile money, les établissements de paiement et certaines institutions de microfinance.

Mais le service est-il déjà disponible pour tout le monde ? Quels opérateurs sont connectés en Côte d'Ivoire ? Et les transferts vers Wave sont-ils déjà possibles ? Voici ce qu'il faut savoir.

PI-SPI, c'est quoi exactement ?

PI-SPI signifie Plateforme interopérable du système de paiement instantané.

Développée par la Banque centrale des États de l'Afrique de l'Ouest, elle permet d'envoyer et de recevoir de l'argent en quelques secondes, 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, entre différents types de comptes financiers :

• les comptes bancaires ;
• les comptes de mobile money ;
• les comptes détenus auprès d'institutions de microfinance ;
• les comptes ouverts auprès d'établissements de paiement.

L'objectif est simple : permettre à ces différents systèmes, qui fonctionnaient jusque-là en circuits relativement fermés, de communiquer entre eux. Selon la BCEAO, les fonds doivent pouvoir être mis à la disposition du bénéficiaire en moins de dix secondes.

Pourquoi cette plateforme était-elle nécessaire ?

Jusqu'à présent, transférer de l'argent entre deux opérateurs concurrents pouvait rapidement devenir compliqué. Une personne souhaitant déplacer de l'argent d'un portefeuille mobile vers un autre devait parfois :

1. retirer les fonds auprès d'un agent ;
2. se déplacer avec les espèces ;
3. effectuer un nouveau dépôt sur l'autre compte ;
4. supporter les frais liés aux différentes opérations.

Le même problème pouvait se poser entre un compte bancaire et un portefeuille mobile money lorsque les deux services n'étaient pas directement reliés.

En plus d'être coûteux et peu pratique, ce fonctionnement augmentait les manipulations d'espèces ainsi que les risques d'erreur, de perte ou de fraude. PI-SPI veut mettre fin à ce cloisonnement en créant une infrastructure commune à l'échelle de l'UEMOA.

Ce que cela changera concrètement pour vous

Lorsque votre banque ou votre opérateur aura pleinement intégré PI-SPI dans son application, vous pourrez effectuer plus facilement :

• un transfert d'un portefeuille mobile money vers un autre opérateur ;
• un virement d'un compte bancaire vers un compte mobile money ;
• un transfert d'un portefeuille mobile vers un compte bancaire ;
• un paiement instantané auprès d'un commerçant ;
• un envoi d'argent vers un bénéficiaire situé dans un autre pays de l'UEMOA.

Un utilisateur installé à Abidjan pourrait ainsi envoyer de l'argent à un bénéficiaire situé à Dakar, Lomé, Cotonou ou Ouagadougou, à condition que les deux établissements concernés soient connectés et aient ouvert le service à leurs clients.

Toutes les transactions réalisées par l'intermédiaire de PI-SPI sont effectuées en francs CFA.

Orange Money et MTN sont-ils déjà connectés en Côte d'Ivoire ?

D'après la liste publiée par la BCEAO et mise à jour le 2 avril 2026, 18 participants étaient autorisés à ouvrir les services PI-SPI au public en Côte d'Ivoire.

Cette liste comprenait notamment :

• Orange Money ;
• MTN ;
• Orange Bank Africa ;
• BNI ;
• Société Ivoirienne de Banque ;
• Ecobank ;
• UBA ;
• Bank of Africa ;
• Orabank ;
• Coris Bank ;
• Banque Atlantique ;
• Bridge Bank ;
• Baobab ;
• Cofina.

La présence d'un opérateur sur cette liste signifie qu'il est autorisé à proposer PI-SPI. Elle ne garantit toutefois pas que toutes les fonctionnalités soient déjà visibles ou activées pour l'ensemble de ses clients. Le déploiement dépend encore de l'intégration réalisée dans l'application ou les canaux de chaque établissement.

Peut-on déjà envoyer directement de l'argent vers Wave ?

La prudence s'impose sur ce point.

Dans la liste officielle de la BCEAO mise à jour le 2 avril 2026, Wave ne figurait pas parmi les participants ivoiriens autorisés à ouvrir PI-SPI au public. Il ne faut donc pas affirmer qu'un transfert direct entre Orange Money et Wave est déjà généralisé.

Cela pourra évoluer avec l'intégration progressive de nouveaux établissements. Avant d'effectuer une opération, vérifiez toujours les options proposées directement dans l'application de votre banque ou de votre opérateur.

PI-SPI ne fonctionne pour un utilisateur que si l'établissement qui détient son compte est connecté à la plateforme et a effectivement activé le service pour sa clientèle.

Comment les transferts fonctionneront-ils ?

L'accès à PI-SPI ne nécessite pas forcément de télécharger une application unique de la BCEAO. En principe, vous utiliserez l'application ou le canal habituel de votre banque, de votre opérateur mobile ou de votre établissement financier.

Pour faciliter les transferts, le bénéficiaire pourra être identifié à l'aide :

• de son numéro de téléphone ;
• d'une adresse de paiement ;
• des informations de son compte ;
• d'un QR code pour certains paiements.

Avant de valider une transaction, le nom du bénéficiaire doit être vérifié avec attention afin d'éviter un envoi vers la mauvaise personne.

Les transferts seront-ils gratuits ?

L'interopérabilité ne signifie pas automatiquement que toutes les opérations seront gratuites.

L'un des objectifs affichés par la BCEAO est de favoriser des services accessibles à des coûts compétitifs. Cependant, les frais effectivement facturés aux clients peuvent dépendre de la politique commerciale de chaque banque ou opérateur.

Avant de confirmer une transaction, vérifiez donc :

• le montant envoyé ;
• l'identité du bénéficiaire ;
• les frais appliqués ;
• le montant total qui sera débité ;
• le montant qui sera réellement reçu.

La concurrence entre les opérateurs pourrait contribuer à faire baisser certains tarifs, mais il faudra observer les grilles qui seront appliquées dans la pratique.

Un déploiement déjà lancé, mais pas encore totalement généralisé

PI-SPI a officiellement été lancée le 30 septembre 2025.

Au 24 juin 2026, la BCEAO indiquait que 80 participants étaient connectés à la plateforme et que 74 autres institutions se trouvaient en phase de test réel avant l'ouverture de leurs services au public.

Le délai initial du 30 juin 2026 a cependant été prolongé afin de laisser davantage de temps aux établissements pour achever leur intégration. Les nouvelles échéances sont :

• 30 septembre 2026 pour les banques, les établissements de monnaie électronique et les établissements de paiement ;
• 30 juin 2027 pour les institutions de microfinance soumises à la supervision de la Commission bancaire de l'UMOA.

Le déploiement est donc bien engagé, mais l'accès peut encore varier selon votre banque, votre opérateur et le pays dans lequel vous vous trouvez.

Ce qu'il faut retenir

1. PI-SPI permet d'effectuer des paiements et des transferts instantanés entre différents établissements financiers de l'UEMOA.
2. Le service fonctionne 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7.
3. Orange Money et MTN figurent parmi les participants autorisés en Côte d'Ivoire au 2 avril 2026.
4. Wave ne figurait pas encore sur cette liste officielle à cette date.
5. La présence d'un opérateur sur la plateforme ne signifie pas nécessairement que toutes les fonctionnalités sont déjà disponibles dans son application.
6. L'échéance de connexion a été prolongée au 30 septembre 2026 pour les banques et les principaux établissements de paiement.
7. Les frais pourront varier selon l'établissement utilisé.

Ce qu'il faudra surveiller

Les prochains mois permettront de mesurer l'impact réel de PI-SPI sur les habitudes de paiement en Côte d'Ivoire. Les principaux éléments à observer seront :

• l'arrivée de nouveaux opérateurs sur la plateforme ;
• l'activation effective des transferts dans les applications ;
• les frais facturés aux utilisateurs ;
• la rapidité et la fiabilité des opérations ;
• les conditions de remboursement en cas d'erreur ;
• la possibilité réelle de transférer de l'argent entre tous les opérateurs.

L'interopérabilité pourrait profondément simplifier les paiements dans l'UEMOA. Mais pour les utilisateurs, la véritable révolution commencera lorsque ces transferts deviendront aussi simples, visibles et accessibles qu'un envoi classique de mobile money.

Nafa suivra l'évolution du déploiement et les nouvelles connexions des banques et opérateurs en Côte d'Ivoire.