Entrepreneuriat

PME : 11 structures pour préparer votre dossier de crédit

11 structures aident les PME ivoiriennes à préparer leur dossier de crédit avant de voir la banque, qui décide seule.

Une structure d'appui aide à préparer le dossier de financement avant de voir la banque. Photo : RDNE Stock project / Pexels

En Côte d'Ivoire, 11 structures accompagnent les PME dans la préparation de leur dossier de crédit, au sein d'un dispositif régional piloté par la BCEAO depuis 2016. Elles aident à construire un dossier solide, mais ne décident jamais à la place de la banque.

Onze structures existent aujourd'hui en Côte d'Ivoire pour aider une PME à préparer son dossier de crédit avant de voir la banque. La Chambre de commerce, la CGECI ou l'Ordre des experts-comptables en font partie. Ce réseau, piloté par la BCEAO depuis 2016, accompagne les PME mais ne décide jamais du crédit à leur place.

Ce qui existe déjà

En décembre 2016, le Comité de politique monétaire de la BCEAO a autorisé le refinancement, par la Banque centrale, des créances que les banques détiennent sur les PME éligibles. Ce mécanisme s'inscrit dans un dispositif plus large de soutien au financement des PME et PMI, décidé par le Conseil des ministres de l'UEMOA, avec quatre axes : la promotion des PME, l'amélioration de leur encadrement, le refinancement bancaire et la diversification des instruments de financement.

Le pilier le plus utile pour un entrepreneur est le réseau des Structures d'Appui et d'Encadrement (SAE), sélectionnées par la BCEAO sur appel à manifestation d'intérêt. Selon la dernière liste publiée par la BCEAO, 127 structures sont aujourd'hui recensées dans toute l'UEMOA, dont 11 en Côte d'Ivoire : la Chambre de commerce et d'industrie (CCI-CI), la Confédération générale des entreprises de Côte d'Ivoire (CGECI), la Bourse de sous-traitance et de partenariat (BSTP-CI), l'Ordre des experts-comptables, ou encore des cabinets comme Grofin, Normalis et l'Institut ivoirien de l'entreprise (INIE).

Ce que ça change pour vous

Pour être éligible, une PME doit être immatriculée au registre du commerce, tenir des comptes conformes à la loi, et réaliser un chiffre d'affaires hors taxes annuel qui n'excède pas 1 milliard de FCFA. Trois catégories existent : microentreprise jusqu'à 30 millions de FCFA de chiffre d'affaires, petite entreprise entre 30 et 100 millions, moyenne entreprise entre 100 millions et 1 milliard. Cela suppose bien sûr d'avoir déjà posé les bases juridiques de son entreprise avant de songer au financement.

Concrètement, si votre chiffre d'affaires annuel est de 400 millions de FCFA, vous entrez dans la catégorie « moyenne entreprise » et pouvez solliciter une structure d'appui. Au-delà d'un milliard, vous sortez du champ de ce dispositif et devez chercher d'autres solutions de financement.

Le rôle d'une SAE est de vous aider à monter un dossier solide (plan d'affaires, prévisions financières, pièces comptables) avant de voir la banque, puis à suivre l'utilisation du crédit une fois obtenu. Avoir des documents comptables à jour chaque mois facilite grandement ce travail. Le coût de cet accompagnement n'est pas communiqué de façon uniforme : il varie selon la structure choisie, et se négocie directement avec elle.

Ce qu'il faut nuancer

Le refinancement par la BCEAO rend, en théorie, les crédits aux PME plus attractifs pour les banques. Mais aucun taux préférentiel garanti pour l'emprunteur n'est mentionné dans les textes consultés : information non communiquée à ce stade. Tout dépend ensuite de la négociation avec votre établissement bancaire.

Point essentiel à retenir : une structure d'appui accompagne, elle ne décide jamais du crédit. La décision finale reste entièrement entre les mains de la banque, sur la base de sa propre analyse de risque. Un dossier bien préparé augmente les chances, il ne garantit rien.

Avant de démarcher une banque, un entrepreneur ivoirien a donc intérêt à identifier, sur la liste tenue à jour par la BCEAO, la structure d'appui la plus proche de son secteur, pour arriver avec un dossier complet plutôt qu'avec une simple idée. Et une fois le financement obtenu, la question suivante se pose vite : prévoir sa caisse de trésorerie sur les quatre semaines suivantes.